数字人民币接入支付宝：无现金货币交易成为现实？

随着数字经济的兴起和发展，中国民众的现金使用率近年来持续下降，而手机支付比率则稳步上升。根据中国人民币银行2019年开展的中国支付日记账调查显示，手机支付的交易笔数和金额占比分别为66%和59%，而现金交易笔数和金额占比则分别为23%和16%。目前，在中国运用最多的非现金支付是通过腾讯公司的微信支付和阿里巴巴公司的支付宝进行的。

数字人民币与支付宝的关系？

数字人民币是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定的运营机构（中国银行、中国工商银行、中国建设银行…等）参与运营，并向公众兑换。数字人民币主要定位于金融概念中的M0，也就是流通中的现钞和硬币。只是数字人民币是数字形式上的法定货币，但在法律意义上与其他两种货币形式无异。

但支付宝与它的维度不同，它属于第三方支付，更像是一个电子钱包，用来装数字人民币，并进行交易。且蚂蚁集团背后的商业银行属于运营机构，与数字人民币不产生冲突，也就不存在竞争关系。相反，在未来它们会有更多的合作关系。

就目前来看，数字人民币与支付宝的主要区别为：

1.离线交易

众所周知，支付宝属于通过网络才能实现的交易手段，如果手机没有连接到网络，用户是没有办法收取款的。但数字人民币不同，即使用户所在地点没有网络，他们也可以通过钱包间的 “碰一碰” 方式完成交易，过程更加便利和顺畅。不过，要等到收款钱包在后续联网时，将交易报告提交给央行的数字人民币系统之后，无网络环境下交易的数字货币才算是真正入账。由此可见，离线支付大大提高了交易的便利性和稳定性。

2.不需要 “服务费” 

支付宝取现到银行卡里是需要收取手续费的，但数字人民币与现金一样都是国家货币，不存在中间商，数字人民币追求的是社会效益和社会福利的最大化，因此具有非营利性。所以人民银行建立免费的数字人民币价值转移体系和金融基础设施，不向发行层收取流通费用，商业银行也不向客户收取数字人民币兑出和兑回的服务费。

3.数字人民币具有法偿性、强制性、通用性

由于数字人民币属于国家货币的一种，是数字形式的货币，等它普及之后，只要店里可以接受数字人民币，商家是没有理由可以拒绝接收的。但支付宝不同，它属于第三方平台，商家可以有权利决定接收或者拒绝。数字人民币与比特币、天秤币那样的虚拟货币也不同，它们的本质是虚拟商品，而数字人民币是以国家信用担保的国家货币，纸币的数字形式，所以还具有通用性。在支付时使用数字人民币，用户无需绑定自己的银行卡和银行账户。此外，数字人民币还具有可控制匿名性，可以满足用户想要匿名支付的需求。但人民银行可以通过后台掌握数字人民币的走向，从而利用大数据和人工智能等技术分析交易数据和资金流向，精准打击洗钱、融资和逃税等违反犯罪行为。但实名消费的消费限额更高。

如何在支付宝内使用数字人民币？

支付宝app已经对部分用户上线数字人民币模块，进入支付宝白名单的测试用户，可以在支付宝app内“我的”一栏中，看到“数字人民币”模块，与花呗、银行卡等项目并列。

还没有数字人民币的用户，目前还没有开通方法，现在只针对部分用户进行内测，只有白名单用户才有数字人民币，其他用户需要等待官方后续开放更多的名单。

数字人民币模块类似于一个数字人民币钱包，可添加银行卡，包括工农中建交和邮储银行，以及新加入运营机构的网商银行。此前，在数字人民币APP中，就已出现网商银行和微众银行两家互联网银行，显示即将开通，目前仅剩微众银行暂未开通。但并非所有数字人民币APP用户都能使用网商银行钱包功能。另外，在数字人民币APP中，六大行的子钱包增加了天猫超市、盒马和饿了么，网商银行暂未显示开通子钱包。

若支付宝用户开通数字人民币模块后，在使用支付宝收付款时，就可选择数字人民币付款。不过，数字人民币模块的转账功能目前仅支持以支付宝账号开通的实名钱包。

在数字人民币模块开通时，用户可选择匿名使用和实名使用，实名使用则可享受更高权益，消费限额提高等。在六大国有银行的数字人民币钱包的用户服务协议中也提到，实名角度，数字钱包分为一类(强实名)、二类(较强实名)、三类(弱实名)和四类(较弱实名)。

其中，一类数字钱包具有无余额上限、单笔支付限额、日累计支付限额及年累计支付限额，客户须持身份证件，在柜面渠道绑定银行账户后完成开通。二类数字钱包具有50万元余额上限、单笔支付5万元限额、日累计支付10万元限额的交易限额，客户可在柜面、手机等多种渠道提交有效的身份证件信息、手机号码、邮箱地址、绑定账户信息及其他相关资料信息，绑定银行账户，完成远程开通。三类数字钱包具有2万元余额上限、单笔支付5000元限额、日累计支付1万元限额的交易限额，客户可在柜面、手机等多种渠道提交身份信息远程开通，不需绑定银行账户。四类数字钱包具有1万元余额上限、单笔支付2000元限额、日累计支付5000元限额及年累计支付5万元的交易限额，客户仅需手机号码、邮箱地址等信息，即可自助开通。

数据显示，作为国内最大的第三方移动支付平台，支付宝应用连接了超过8000万的商家和超过2000个金融机构合作伙伴、中国超过10亿的用户，渗透全方位的生活场景。

数字人民币App是我国试点数字人民币的应用平台，工、农、中、建、交、邮储六大国有银行已经通过设立子钱包的模式参与其中。

数字人民币——史上最牛概念股刚刚连收3个涨停 今年暴涨730%

其中，最牛的概念股要数次新股楚天龙，最近3个交易日连收3个涨停。至此，该股自3月22日上市后，已暴涨超730%，最新市值达到177亿元。

资料显示，该公司是一家多领域高端智能卡及配套软件、智能终端设备、数字档案、应用平台系统及安全解决方案的提供商。而在互动平台上，投资人多次询问公司参与数字人民币的相关情况。此外，整个数字货币的板块也在目前A股整体疲弱的背景下，连涨4日。

在跨境货币结算中，数字人民币发挥了怎样的作用？

中国人民银行在2月24日透露，香港金融管理局、泰国中央银行、阿拉伯联合酋长国中央银行及中国人民银行数字货币研究所，宣布联合发起多边央行数字货币桥研究项目（m-CBDC Bridge）。该项目将通过开发试验原型，进一步研究分布式账本技术（DLT），实现央行数字货币的跨境交易全天候同步交收（PvP）结算，便利跨境贸易场景下的本外币兑换。央行数字货币对的跨境交易全天候同步交收（PvP）是降低跨境交易风险的一般类项目，通过类似的项目，能够促进交易的发生，提高安全性。发起该项目，可以了解其他国家在开发央行数字货币过程中的技术路径、标准和政策设计，为未来数字人民币走出去做准备。目前数字人民币已在国内很多城市、很多场景中得到了测试，但对于跨境应用方面，还没有开展公开测试，跨境应用需要多国之间在技术、政策、标准进行对接，发起多边央行数字货币桥研究项目，可以推进数字人民币在这些方面的试点。

无现金社会下的中国，将会是未来的世界？

中国目前已经成为一个无现金社会，据统计，85%的支付是通过智能手机或平板电脑进行的。中国同时也是世界上最大的电子商务市场，占全球电子商务的30%，它的增长速度是美国或法国市场的两倍。

得益于中国数字支付的两大巨头：支付宝和微信支付，中国在移动支付领域领先于世界。新冠肺炎的大流行已经向我们证明，全世界已经准备好加速无现金社会的进程，并在比任何专家想象的更短的时间内实现这一目标。在国外的人们可能还没有意识到这一点，但这已经是不争的事实。取钱不再是一件日常的事情，而是一件苦差事，拿着银行卡取钱，要时刻提心吊胆怕被抢劫的事情，在以后应该不再会出现了。很快，自动取款机将被我们的手机所取代，就像Netflix取代了我们以前的DVD放映机一样。

无现金支付的方式并没有年龄的限制，据数据统计，45岁以上的人也喜欢无现金支付。对于老一辈人来说，与危机前相比，ATM交易仍下降了10%，而银行卡支付仅下降了2%，电子商务支付甚至增加了10%，由此可见，我们已经处于无现金社会的前期了。

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